|
|
В любой сфере встречаются мошенники, и личный финансы – не исключение. Всем знакомы МММ, Социальная инициатива и прочие вариации на тему финансового мошенничества. Человеку бывает трудно различить полноценный инструмент и финансовую пирамиду, поэтому в данном разделе мы приводим описание основных вариантов, связанных с финансовым мошенничеством:
Иные типы мошенничества Данный перечень не исчерпывающий, он будет постоянно пополняться. Будьте осмотрительны при выборе тех или иных финансовых инструментов, тщательно анализируйте компании, с которыми вы будете иметь дело, обращайтесь за помощью к специалистам – Независимым Финансовым Советникам, которые помогут вам разобраться в многообразии финансовых инструментов и не стать жертвой очередных мошенников. Если Вы хотите сэкономить свое время и получить информацию об интересующих Вас финансовых инструментах, их особенностях, Вы можете записаться на бесплатную первую консультацию у Независимого Финансового Советника. Финансовые пирамиды Финансовая пирамида - ситуация, возникающая в тех случаях, когда текущая доходность проекта оказывается ниже ставки привлечения инвестиций, и тогда часть выплат по вкладам инвесторов производится не из выручки (прибыли) проекта, а из средств новых инвесторов. Первая финансовая пирамида была придумана в Америке в 1919 году неким Чарльзом Понти, который создал компанию под названием "Сохранение и безопасность бизнеса". Средства инвесторов привлекались под очень высокий процент, но деньги никуда не инвестировались, а проценты платились за счет новых вкладчиков. Через год афера открылась и Понти посадили. Два самых известных российских примера: МММ и ГКО. В первом случае граждане несли деньги в расчёте на бесконечный рост своих инвестиций. Во втором случае государство сознательно занимало деньги с целью финансировать выплаты по ранее выданным аналогичным обязательствам. В результате государство было вынуждено непрерывно наращивать ставку заимствований, а, когда выплаты стали невозможными, — объявить дефолт. К сожалению, на данный момент, в том числе и из-за низкой финансовой грамотности россиян, пирамидами принято называть все системы, механизм которых непрозрачен с первого взгляда. Попробуем разобраться – какие из существующих схем приближаются к «классическим» пирамидам, а какие – и рядом не стояли? С 90-х годов прошлого века пирамиды поменяли свою специфику привлечения денег «в лоб» и маскируются под вполне легальные виды деятельности – строительство, продажа автомобилей и бытовой техники, страховая и инвестиционная деятельность, системы прямых продаж (или многоуровневого маркетинга). MLM – пирамиды Словосочетание "многоуровневый маркетинг" или "сетевой маркетинг" вызывает у большинства людей такую же негативную реакцию, как и слово "пирамида". Однако MLM – всего лишь один из методов розничной торговли, при котором вы приобретаете товары не в магазинах, а через независимых распространителей (дистрибьюторов), а лучшей рекламой приобретаемых товаров являются сами продавцы. Почему же тогда рождаются ассоциации между MLM-компаниями и финансовыми пирамидами? Дело в том, что, работая в многоуровневой структуре, вы можете строить свою организацию продавцов путем привлечения, мотивации и обучения других продавать эти товары. И тогда ваш доход будет включать проценты от продаж всей вашей группы. Используя это сходство, основатели пирамид пытаются выдать свои схемы за многоуровневый маркетинг. Чтобы выглядеть как MLM-компания, пирамида берет ряд продуктов и заявляет, что бизнес состоит в продаже их потребителям, при этом почти не прилагая усилий к распространению товаров. Напротив, деньги зарабатываются типичным для пирамиды образом – привлечением новых участников. Новых "дистрибьюторов" заставляют покупать большое количество дорогостоящих товаров при подписании договора. Такие системы не так легко разоблачить. Товары выбираются таким образом, что производство обходится очень дешево, но установить их реальную рыночную стоимость очень сложно. Например, различные «чудо-продукты», экзотические лекарства и т.д. Определение "финансовой пирамиды" содержится в решении Федерального суда США, согласно которому, признаками финансовой пирамиды являются:
Как отличить замаскированную пирамиду? Ассоциация прямых продаж, в которую входят такие компании как "Амвэй", "Гербалайф Интернэшнл РС", "Мэри Кэй", "Орифлэйм Косметикс", "Эйвон Бьюти Продактс Компани" и многие другие, рекомендует принимать во внимание следующие факторы: Стоимость контракта. Если стоимость контракта велика, будьте осторожны! Стоимость договора в MLM-компаниях обычно невелика (себестоимость набора распространителя или ниже). Эти компании хотят, чтобы вам было просто и недорого начать сотрудничать с ними. Пирамиды, наоборот, получают практически весь свой доход от привлечения новых участников. Поэтому стоимость дистрибьюторского контракта обычно велика. Внимание: пирамиды обычно маскируют свои вступительные взносы под стоимость приобретенного товара, обучения, компьютерных услуг и т.д. Приобретение всего этого может даже быть недорогим или даже «необязательным», но на вас будет оказываться определенное психологическое давление «воспользоваться возможностями в полной мере». Возврат товаров. Если у Вас на руках может остаться непроданный товар, будтье осторожны! Легитимные компании обязаны принимать назад непроданные продукты, в случае если человек решил покинуть бизнес. Кодекс профессиональной этики АПП требует принимать назад продукцию, купленную в последние 12 месяцев, с компенсацией не менее 90% от его первоначальной стоимости. Продажи потребителям. Если объем розничных продаж компании невелик, держитесь от нее подальше! Это основной элемент. Многоуровневый маркетинг (как и другие методы розничных продаж) зависит от продаж товаров потребителям и создания рынка сбыта. Пирамиды, напротив, не заботятся о продажах продукции конечным потребителям. Доход им приносят объемные продажи продукции новым привлеченным участникам, которые покупают товары не потому, что они полезны и привлекательны, а потому, что они обязаны их покупать, чтобы стать участником. Количество приобретаемых товаров не должно превышать количество, которое вы реально можете продать. Потребительские пирамиды Первая российская пирамида, о которой стало широко известно, была создана в 1992 году в Перми. Жителям города предлагали купить за полцены мешок сахара при условии, что каждый желающий приведет с собой еще двоих. Позже этот принцип использовала печально известная фирма "Властелина". В 1994 году она предлагала возможность получить автомобиль за полцены через какое-то время после внесения денег. За это время за счет притока взносов новых участников аккумулировались деньги, которых хватало на автомобили для первой очереди и так далее. Несмотря на то, что на данный момент бурно развивается система потребительского и авто-кредитования, позволяющая купить необходимые вещи пусть дороже, но растянуть выплаты по времени, желание купить вещь «за полцены» не ослабевает. И доводы разума, твердящего, что при рыночной экономике продавать товар себе в убыток не будет никто, не работают! Именно такой схемой воспользовались создатели ООО Торгово-кредитная компания "Партнер", организовавшие деятельность в сфере оказания услуг гражданам по приобретению объектов недвижимости, автомобилей и бытовой техники в рассрочку по заниженным ценам. Компания "Партнер" оказывала услуги по созданию групп граждан, которые платили ежемесячные взносы для образования фонда группы, чтобы затем предоставить каждому клиенту имущество (объект недвижимости, автомобиль, бытовую технику) по итогам распределения. Сумма по договору определялась клиентами самостоятельно, исходя из необходимых им средств для покупок. Рассрочка предоставлялась на срок от 5 до 20 лет. Распределение имущества среди участников группы должно было производиться раз в месяц после формирования группы и могло осуществляться на собрании клиентов. Исследование бухгалтерских документов и налоговой отчетности за период с 2001 по 2005 годы показало, что ООО ТКК "Партнер" использовало на личные нужды деньги вкладчиков, предназначенные для приобретения имущества в рассрочку, и было не в состоянии за счет своих активов в полном объеме исполнить свои обязательства перед клиентами. Поэтому ООО ТКК "Партнер" требовались денежные средства новых клиентов, что свидетельствует о признаках схемы "финансовой пирамиды". Руководство организации погашало за счет средств граждан личные долги по кредитным договорам. Строительные пирамиды Ситуация с доступным жильем в России пока еще остается плачевной. Это приводит к тревожной тенденции - на смену финансовым пирамидам приходят строительные. Сущность их проста: с гражданами заключаются договоры на долевое участие в строительстве жилья, а посему денежные средства клиентов такие фирмы получают вперед. Дальше механизмы обмана могут быть самыми разными. Недобросовестный "застройщик" порой вообще не имеет намерения строить жилье и, собрав деньги с граждан, испаряется. Или продает одну и ту же квартиру двум, а то и более покупателям. Могут пускаться в продажу и несуществующие объекты. На московском рынке жилья распространены две схемы, применяемые недобросовестными организациями. Первая схема применяется нелегальными, так называемыми фантомными, фирмами. Они не имеют никакого отношения ни к инвестиционным программам, ни к строительству вообще. Все бумаги у подобных компаний поддельные, дома, которые они показывают клиентам, принадлежат другим организациям. Привлекая средства граждан под очень выгодные ценовые условия, они их попросту обманывают. Вторая схема – это действующие инвестиционные компании, которые формально остаются в рамках закона, и предъявить им обвинения очень сложно. Выиграв конкурс на строительство дома, такая компания привлекает в качестве соинвесторов граждан и собирает с них деньги. При этом старается брать новые площадки ежегодно, несмотря на то, что старые в лучшем случае только обнесены забором. Таким образом, фирмы аккумулируют огромные денежные средства, а потом затягивают или вовсе не ведут строительство, а собранные деньги "прокручиваются" в течение нескольких лет. Их даже могут возвращать соинвесторам, при этом люди несут потери. Деньги на этих оборотах зарабатываются колоссальные. Договоры в этом случае составляются так, что в них не оговариваются ни сроки окончания строительства, ни ответственность фирмы за их нарушение, ни инфляционная составляющая. Зато застройщики прекрасно защищены фактом добровольности подписания договоров – никто не принуждал соинвесторов ставить свои подписи под кабальными условиями контрактов. Первым признаком того, что застройщик работает по схеме "строительной пирамиды" являются серьезные просрочки при сдаче объекта. Обычно плановые сроки сдачи дома укладываются в 1-2 года, при недобросовестной схеме строители растягивают их в два-три раза. В современных условиях, если застройщик реально работает, а не просто собирает деньги с дольщиков, замораживать средства на такое время крайне нерентабельно. Подобный долгострой неизбежно подрывает репутацию компании-застройщика и вынуждает соинвесторов идти на самые крайние меры, вплоть до публичных акций протеста против деятельности организаторов "пирамид". Как защитить себя от недобросовестных застройщиков? В первую очередь обратить внимание на то, как долго существует строительная организация на рынке. Долгое время существования и безукоризненное исполнение своих обязательств - самый первый аргумент в пользу строителя. При этом важны не столько размеры компании, сколько ее репутация. Чтобы понять ее, надо навести справки об организации, узнать, сколько лет она работает, сколько объектов инвестировала и (или) построила, каковы отношения с органами местной власти, имеет ли аккредитацию при Департаменте инвестиционных программ строительства. Также стоит разобраться - в срок ли сдаются её объекты, не было ли случаев двойных продаж в построенных ранее домах, нет ли на её счету долгостроев и замороженных строек, а также жалоб со стороны вселившихся покупателей на качество строительства. Прежде чем покупать квартиру в новостройке, нужно проконсультироваться с независимым юристом или консультантом. На помощь может прийти и риэлтор, который в курсе законодательной базы, юридических нюансов, обладает умением профессионально вести переговоры. Особое внимание следует уделить составлению договора. Прежде всего, в этом договоре должно быть точно указано то имущество, которое будет передано участнику после ввода объекта в эксплуатацию (основные характеристики квартиры - количество комнат, метраж и т. д.), а также сумма, которую он обязан заплатить застройщику. Кроме того, нужно прописать точные сроки не только возведения дома, но и предоставления самой квартиры. Обязательно должен быть определен сам предмет договора - квартира, ее строительный адрес, секция или подъезд, месторасположение на этаже, ее площадь, количество комнат, наличие балкона или лоджии. Это следует сделать для того, чтобы четко идентифицировать квартиру, и не получить потом другой этаж или вид из окна. Необходимо внимательно подойти к юридической части сделки. Стоит проверить, есть ли у компании-продавца необходимый пакет правоустанавливающих документов. В их числе:
Безусловно, подобные процедуры отнимут у вас много времени и сил. Но, согласитесь, лучше ответственнее подойти к решению проблемы на первоначальном этапе, обезопасив свои личные средства, нежели впоследствии остаться ни с чем. А для частных инвесторов такие меры безопасности имеют стратегическое значение, поэтому их надо знать и соблюдать. Элитный клуб Эти организации не создают громкой рекламы, и вы не найдете никакой информации о проведении семинаров в газетах или на телевидении. Они не называются АО, ООО или ЗАО, а чаще всего бизнес-клубами для деловых людей или элитными клубами взаимной поддержки. И попадают туда только через знакомых. Знакомые обещают хорошие деньги, свободный график работы, где не требуются ни прописки, ни стажа, и приглашают на собеседование. За вход надо заплатить 300 рублей. На собеседовании члены клуба расскажут вам о своей социальной успешности. Например, бедная некогда медсестра открывает свой медицинский центр, совсем молодая девчонка завтра покупает новенькую иномарку, а учительница пристраивает свою дочь в дорогую бизнес-школу в Англии. Потом начинаются семинары. Один за другим, в течение нескольких часов. Система зарабатывания такая: вы приводите двух человек и получаете за это 600 долларов. За третьего - 1000. Затем каждый из приведенных вами приведет с собой еще по 2 человека, и вы уже получите 1600 и 2600 долларов и т. д. Сумма может дорасти до 37 000 долларов. И только к концу дня вы узнаете, что сами должны заплатить вступительный взнос в размере 3400 долларов... В октябре 2006 года в Нижегородском областном суде начался процесс по делу финансовой пирамиды "Меркурий". 16 обвиняемых, 553 эпизода преступной деятельности, около трех тысяч потерпевших, ущерб 42 млн. рублей – таковы печальные масштабы шестилетней деятельности Общества взаимной поддержки "Меркурий". Будущие "миллионеры" привлекались в общество с помощью обещаний трудоустройства на высокооплачиваемую работу. Пришедшему предлагалось сделать вступительный взнос в виде $2,9 тыс., однако в ходе привлечения в общество своих знакомых и родственников, эти деньги было можно вернуть за счет капиталовложений других членов. Взнос, естественно, оформлялся как добровольное пожертвование, о чем каждому участнику общества выдавалось свидетельство. Подобное оформление объяснялось тем, что благотворительность позволяет избежать проблем с налоговыми органами. "Инициация" проходила в несколько этапов: персональные собеседования, анкетирование, семинары. Кроме того, была разработана специальная методика проведения публичных лекций, использовалась монотонная музыка, хлопки в ладоши и другие специальные приемы. На встречах и семинарах исключалось использование сотовых телефонов, охрана не допускала на занятия никого их посторонних. Подобную же схему использовали в Екатеринбурге организаторы финансовой пирамиды, которая называлась Общественный Фонд "Город", да и масштабы бедствия практически одинаковы. В деле фигурируют 17 обвиняемых и 729 потерпевших, большинство из них женщины, а ущерб от деятельности мошенников оценивается в 100 миллионов рублей. Пирамида просуществовала три года, за этот период членами фонда успели стать около 2000 человек. Людей приглашали на информационные семинары и внушали им, что благополучными могут стать лишь те из них, кто вступит в фонд. Естественно не бесплатно! Для этого необходимо было заплатить взнос от 45 до 60 тысяч рублей, при этом, как обычно, выдавались документы, где указывалось, что участники семинара заплатили не взнос, а добровольное пожертвование. Как не попасть на удочку мошенников? Вас уговаривают "срочно вступить в стабильно работающую компанию”? Не принимайте решение немедленно, не верьте заявлениям, что “завтра будет поздно”. Эти слова агитаторы говорят каждый день. Спокойно все обдумайте, посоветуйтесь с близкими людьми, желательно теми, кто имеет собственный бизнес. Они, как правило, экономически более подкованы и помогут сделать верный выбор. Подавите в себе приступ жадности, заставьте работать разум. Если вы все же колеблетесь, наведите о фирме справки. В этих организациях вам помогут узнать, не внесена ли фирма, в которую вас настойчиво зовут, в “черные списки”:
Квази Forex FOREX (Foreign Exchange Currency Market) - Международный Межбанковский Валютный Рынок. Это крупнейший в мире рынок с ежедневным оборотом в 1,5 триллиона долларов, что намного превышает объем ежедневных торгов на нью-йоркской фондовой бирже, крупнейшей биржи в мире. Однако в России FOREX - это не рынок, поскольку, в соответствии с Федеральным Законом о валютном регулировании РФ, операции с валютой приравниваются к разовой валютной спекуляции и, следовательно, находятся вне рыночных отношений. Многие дилерские центры в России, связанные с работой на FOREX, на самом деле не являются участниками рынка и не выводят позиции своих клиентов на рынок. Таким образом, ваши заявки не уходят дальше сервера дилерского центра, а сделки являются виртуальными. Каждый вывод на рынок по законодательству России считается разовой спекуляцией, и с каждой сделки должно быть сделано налоговое отчисление. Выполнение этого требования автоматически приводит к убыточности дилерского центра. Поэтому ДЦ являются инвестиционными компаниями, которые проводят фактически букмекерскую деятельность, устраивая свой тотализатор среди мелких инвесторов. Ставки при этом называют сделками, а игру в тотализатор - работой на рынке FOREX. Подобным же образом в США в начале XX века действовали фирмы, которые предлагали играть клиентам на фондовой бирже. Тогда их называли "кухни". Идея проста и незатейлива: игроки, принесшие свои деньги, играли друг против друга. Если кто-то из них выигрывает, он получает часть денег остальных участников. Проигранные же деньги получает контора. Основной подвох был в том, что реально деньги "варились" внутри "кухни". Проблема возникала только в случае массовых выигрышей. Они грозили "кухням" разорением, и тогда в дело вступала нечестная игра, подтасовки котировок, иначе говоря, элементарный обман. Закончились кухни, когда государство вмешалось в эту сферу и выпустило жесткие и строгие правила, регулирующие работу всего рынка. Это подтверждает и недавняя история компании "UTG" (United FX-Traders Group) и клиентов, которые доверили ей свои средства в управление. Согласно официальной версии, бизнес Алексея Калиниченко и его компании строился на торговле на валютном рынке FOREX. Для этого основанная им в Санкт-Петербурге компания UTG через свои дочерние подразделения привлекала средства частных инвесторов в Екатеринбурге, Москве, Санкт-Петербурге, других городах России и Белоруссии. При этом заявляемая доходность вложений составляла от 30 до 200 % годовых. Сама компания UTG владела лицензией на осуществление игорной деятельности (инвестиции оформлялись не как доверительное управление, а как сделки-пари, выплаты оформлялись как выигрыши, что позволяло минимизировать налогообложение), сделки на валютном рынке проводились через посредников, которыми выступали оффшорная компания "Livingston Investment", ООО "Global Gaming Expo" (GGE), а также ряд банков, том числе екатеринбургское ОАО "Банк24.ру". Указанная схема работала на протяжении достаточно длительного времени. Согласно отчетам UTG, общее число её партнеров превышало 1 человек, сумма средств, находящихся в управлении, превысила 136 миллионов долларов. Однако летом 2006 года схема начала давать сбои. Сначала на протяжении нескольких недель компания демонстрировала инвесторам нулевой уровень прибыльности, потом вообще перестала присылать финансовые отчеты. 16 августа инвесторы получили от Александра Калиниченко послание, в котором предприниматель заявляет о фактическом крахе возглавляемой им компании. Согласно материалам прокуратуры господин Калиниченко посредством специально разработанной компьютерной программы публиковал в Интернете сфальсифицированные отчеты, содержащие фиктивные сведения о положительных результатах своей финансовой деятельности, а полученные от граждан средства перечислял на личные счета и присваивал. Таким образом, на деле, компания Алексея Калиниченко представляла собой классическую финансовую пирамиду, в которой выплаты процентов по инвестициям осуществлялись за счет средств самих инвесторов. При этом объем реальной торговли на рынке FOREX был ограничен и использовался для имитации деятельности и предъявления отчетов клиентам. Всего таким образом им было похищено у жителей нескольких регионов нашей страны свыше $100 млн. Продажа бесполезных вещей Продажа бесполезных вещей – подразумевает продажу товаров, услуг, работ, имеющих ценность ниже заявленной цены. Часто продается либо совсем эфемерный товар типа лунной земли или горного воздуха, либо товар со "специальной" скидкой (специально для пенсионеров, либо иных категорий граждан), когда объявленная цена на товар со "скидкой" намного выше той, сколько этот товар реально стоит. Именно поэтому часто бывает так, что купленный по специальному предложению приемник не работает, игрушка – скоро разваливается и т.д. Продажа Луны Луна уже распродана, по крайней мере, частично, и это не шутка. Цены на лунную землю растут, правда, не постоянно. Луну стали продавать в Америке, и сейчас землей на нашем спутнике владеют англичане, немцы, поляки и др. Как и в свое время великий комбинатор собирал деньги инвесторов под нереальный проект, так и сейчас участки на Луне продаются и пользуются, что удивительно, достаточно высоким спросом. Инвесторы покупают участки в надежде на будущее использование земли на Луне человечеством, хотя, скорее всего, большинство понимает, что данные инвестиции окажутся не окупаемыми в обозримом будущем. Вряд ли в ближайшее время Луна будет осваиваться с какой-либо целью: сельскохозяйственной, промышленной и т.д. Единственная возможность – перепродать свой участок земли еще кому-то, причем по более высокой цене. Так продается и перепродается на сегодня абсолютно ненужный товар, особенно в условиях, когда данное мероприятие бурно обсуждается в СМИ. С учетом того, что цены на землю на луне действительно растут, инвестор может подумать о реальной перспективности подобных капиталовложений, не задумываясь о действительной целесообразности обоснованности таких инвестиций. Тем не менее, пока что находятся незадачливые инвесторы, которые, под влиянием СМИ, знакомых, модных тенденций и иных не поддающихся логике факторов, которые приобретают гектары на Луне, надеясь на получение прибыли. |
|
